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Quels sont les avantages d’un prêt privé au Québec ?

Que ce soit pour l’achat d’une première propriété, d’un chalet, d’un immeuble à revenus ou autres, la grande majorité des personnes se tourneront immédiatement vers les institutions financières pour financer leur(s) projet(s). Cependant, saviez-vous que les grandes institutions ne sont pas les seules sources de financement disponibles au Québec ?

Vous avez une mauvaise cote de crédit ? Vous avez un taux d’endettement supérieur à 33 % ? Votre projet représente un gros risque, mais vous y croyez dur comme fer ?

Malheureusement, si vous êtes dans l’une de ces situations, les banques et institutions financières risquent de refuser de vous accorder un prêt…

Mais ne vous découragez pas, il existe des solutions qui conviennent à votre situation, telle que le PRÊT PRIVÉ !

Vous avez peut-être ou entendu parlé de cette option ou pas… En effet, bien que tout à fait légal au Québec, cette source de financement est peu connue et peu utilisée des consommateurs.

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Le prêt privé — qu’est-ce que c’est ?

Au Québec et au Canada, le prêt privé est considéré comme étant une source de financement alternative aux banques et institutions financières habituelles.

Alors que les institutions financières sont des sources de financement intéressantes pour la majorité des personnes et des projets ; pour certains investisseurs ou certaines situations, le mur administratif auquel vous ferez face pourrait mener à l’eau votre projet…

Généralement, pour les personnes cherchant à investir à court terme ou bien pour les personnes ayant un projet ou une situation financière considérés « risqué », la meilleure option s’avèrera être le prêt privé.

Pourquoi ? Le mode de fonctionnement ainsi que les critères d’admissibilité au prêt privé ne sont pas les mêmes que chez les institutions financières traditionnelles et sont plus enclins à accepter les situations jugées « risquées ».

Donc, avec le bon prêteur et avec des conditions convenables ; taux d’intérêt, frais de dossier et exigences de qualifications, vous pourriez finalement passer à l’action et réaliser le projet de vos rêves.

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Qui sont les prêteurs privés ?

Mais qui peuvent bien être ces « prêteurs privés » qui sont prêts à octroyer des sommes d’argent à ceux que les banques ont refusés ?

Bien évidemment, il n’existe pas qu’un seul profil de prêteur privé:

Particulier

Votre prêteur privé peut tout simplement être un riche particulier ayant bâti sa fortune avec une entreprise, avec la vente d’une entreprise, avec l’équité de ses possessions immobilières, avec ses économies personnelles ou bien même avec un héritage.

Investisseur immobilier

Plusieurs prêteurs privés sont des investisseurs immobiliers qui utilisent les capitaux qu’ils ont accumulés avec les années ou bien ils utilisent des marges de crédit ou bien le refinancement pour octroyer des prêts.

Société d'investissement

Il existe aussi des groupes d’investisseurs ayant mis sur pied des sociétés d’investissement hypothécaire.

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Quelle est la démarche pour obtenir un prêt privé ?

Malgré que les prêteurs privés aient généralement moins peur du risque que les institutions financières, il est important de savoir qu’ils n’accepteront pas de financer n’importe quel projet sous n’importe quel prétexte.

Avant tout chose, vous devrez passer par les étapes normales de l’évaluation d’une demande de prêt, c’est-à-dire ; une enquête de crédit, une analyse de la rentabilité du projet (si applicable), une analyse de la fiabilité de l’emprunteur ainsi qu’une analyse du risque que le projet représente et qu’elles sont les garanties que celui-ci peut offrir.

Une fois que cette étape sera complétée, vous recevrez une réponse quant à l’octroiement de votre prêt. Si celui-ci est accepté, vous recevrez une offre de la part du prêteur. Celle-ci vous informera des points suivants :

  • Le taux d’intérêt
  • La période de remboursement
  • Les garanties
  • Le montant éligible
  • Etc.

En cas d’hésitation, vous pouvez confier l’analyse de l’offre à un notaire spécialisé. Il sera en mesure de vous expliquer clairement quelles sont les clauses compris dans l’offre.

Il est important de savoir qu’en échange d’une plus grande flexibilité qu’avec les institutions financières, les prêteurs privés exigent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les grandes institutions et banques en plus des conditions de remboursement plus strictes.

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Quels sont les taux d’intérêt exigés par les prêteurs privés ?

Alors que le taux d’intérêt hypothécaire moyen se situe à 3,89 % en date de mai 2022, il ne faut pas s’attendre à obtenir un taux compétitif en faisant appel à un prêteur privé.

Il faudra plutôt s’attendre à un taux d’intérêt d’environ 8 à 12 % pour une première hypothèque et 15 à 18 % pour une deuxième hypothèque.

L’écart important et le taux d’intérêt très élevé s’expliquent entre autres dû aux risques financiers que prennent les prêteurs privés.

Dans quelles situations se tourner vers un prêteur privé ?

Pour la majorité de la population, les prêteurs privés ne seront pas la première option de financement et pourtant, ce n’est pas une mauvaise alternative ; particulièrement si vous êtes dans l’une de ces situations :

  • Vos demandes de prêts sont refusées auprès des banques ou institutions financières…
  • Vous êtes un travailleur autonome depuis moins de 2 ans ; les banques jugent cette situation trop risquée…
  • Vous avez besoin d’argent rapidement
  • Vous sortez d’une faillite
  • Vous avez une cote de crédit jugé mauvais par les institutions financières
  • Vos revenus ne sont pas suffisants pour vous qualifier
  • Vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour combler les exigences de mise de fonds
  • Vous avez un projet de flip immobilier

Cependant, n’oubliez pas qu’il est très important de ne pas demander un montant qui dépasse vos moyens de remboursement… Le but des prêteurs privés est d’aider les gens à réaliser leurs projets et non de vous endetter outre mesure.

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Recours à un prêteur privé — Mise en situation et avantages

Voici une liste des principaux avantages à faire affaire avec un prêteur privé pour réaliser vos projets :

Les conditions d’octroiement sont plus flexible

Le processus d’approbation est plus rapide

Le prêt est plus flexible

Les restrictions par rapport au prêt sont moins nombreuses

Il n’y aura pas de pénalité advenant un remboursement avec la date d’échéance

Le prêteur a une plus grande tolérance aux risques

Mise en situation

Voici maintenant quelques mises en situation réelle, dans un but de confidentialité, les photos ainsi que les noms utilisés dans ces mises en situation sont fictives. *

Marc — 32 ans

Entrepreneur en construction depuis 18 mois

En 2019, Marc a reçu un important héritage qui lui a permis de se procurer l’équipement nécessaire afin de réaliser son rêve ; mettre sur pied sa propre entreprise. Entre-temps, sa femme et lui ont eu un enfant et rapidement, la propriété qu’ils habitaient ne convenait plus à leurs besoins. Surprise, Surprise ; quand Marc a effectué une demande de prêt hypothécaire auprès d’une banque, il a été refusé puisqu’il est travailleur autonome depuis moins de 2 ans, et ce, malgré que son entreprise soit très profitable ! Heureusement, en ce tournant vers un prêteur privé, Marc et sa femme ont été en mesure d’obtenir un prêt et de se procurer une propriété qui convient à leurs besoins.

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Jasmine — 24 ans

Courtière en assurance

Après 2 ans sur le marché du travail, Jasmine se croyait fin prête à acheter sa première propriété. Cependant, au moment d’obtenir son prêt, la banque lui apprit que sa cote de crédit n’était pas suffisamment élevée pour être admissible à un prêt hypothécaire… En effet, dû à des erreurs de jeunesse ; une voiture neuve financée à l’âge de 19 ans, des paiements oubliés et de nombreuses demandes de prêts personnels refusés ; sa cote à crédit a drastiquement chuté… Heureusement, en se tournant vers un prêteur privé et en ayant quelques dizaines de milliers de dollars à sa disposition, Jasmine a trouvé un prêteur lui faisant confiance et ils ont trouvé un terrain d’entente lui permettant d’acheter sa première propriété !

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Jean — 52 ans

Représentant des ventes

En 2016, Jean, qui était entrepreneur, a tout perdu ses possessions dues à une faillite… Cependant, il s’est rapidement sorti de sa faillite en se trouvant un nouvel emploi payant. Quelques années plus tard, il est libéré de sa faillite et souhaite se procurer une propriété. Malheureusement, en s’informant auprès d’une institution financière, il apprend qu’il redevient éligible a l’octroient d’un prêt hypothécaire uniquement 2 ans après la libération de faillite. Ne voulant pas attendre 2 ans de plus avant de se procurer une propriété, Jean a eu recours à un prêteur privé et est maintenant propriétaire !

La prudence est de mise ! Conseils

Si vous prenez la décision de faire appel à un prêteur privé, il est important que vous gardiez en tête que vous faire face à un niveau de risque plus élevé de fraude. En effet, le domaine du prêt privé n’échappe pas aux fraudeurs ; avant de faire affaire avec un prêteur privé, il est important que vous vérifiiez que vous n’êtes pas en présence d’une personne malintentionnée.

Habituellement, un signe que vous êtes en présence d’un fraudeur est si celui-ci exige, dès le début, des frais d’analyse de dossier… Ainsi, il obtiendra de l’argent sans même avoir eu l’intention de vous accorder de prêts.

Voici quelques conseils pour magasiner votre prêteur privé et vous assurer que celui-ci a de bonnes intentions :

Confidentialité

Un bon prêteur privé s’engagera à la totale confidentialité de toutes vos informations.

Disponibilité des fonds

Si vous faites appel à un prêteur privé pour l’obtention d’un prêt personnel, les meilleurs prêteurs s’assureront que vous receviez les fonds en moins de 24 heures.

Informations exhaustives

Les prêteurs privés sérieux n’ont rien à cacher, ils seront en mesure de vous fournir de manière efficace les renseignements que vous devez savoir. C’est un bon signe de fiabilité et de légitimité.

Processus d’approbation

Les meilleurs prêteurs privés ne prêtent pas d’argent à n’importe qui, ils prendront le temps d’effectuer une analyse approfondie du dossier pour assurer un minimum de sécurité.

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